연금 저축 연금 보험 차이 장단점 비과세 연금 보험

연금 저축 연금 보험은 이름은 비슷한데 전혀 다른 성격을 갖고 있습니다. 연금 저축 연금 보험의 차이와 장단점을 알아보고 어떤 것이 더 유리할 지 알아보겠습니다. 비과세 연금 보험까지 쉽게 알아보겠습니다.

연금 저축 연금 보험

연금을 준비할 때 가장 궁금해 하는 연금 저축과 연금 보험의 차이에 대해 먼저 알아보겠습니다. 연금 저축과 연금 보험은 가입 기관부터 차이가 있습니다. 연금 보험은 유일하게 생명 보험사에서만 가입이 가능합니다.

연금 저축은 연금 저축 신탁, 연금 저축 보험, 연금 저축 펀드의 형태로 가입할 수 있습니다. 은행, 증권사, 보험사에서 모두 가입할 수 있습니다.

가입하는 목적도 약간 차이가 있습니다. 연금 저축의 경우 연금 수령보다는 세액 공제의 목적이 더 큽니다. 세액 공제는 연금 저축으로 1년 간 납입한 금액의 13.2% 또는 16.5%를 공제 받을 수 있습니다.

세액 공제를 위한 연금 저축 납입 최대 한도는 연간 1800만 원이지만 세액 공제는 이중 600만 원만 가능합니다.

추가적으로 IRP 계좌 300만 원까지 추가할 수 있습니다. 최대 900만 원의 세액 공제 혜택을 받을 수 있습니다. 총 급여액 연간 5,500만 원 이하는 16.5%, 5,500만 원을 초과한다면 13.2%를 공제 받을 수 있습니다.

예를 들어 세액 공제율이 16.5%이고, 매월 50만 원씩 1년 동안 총 600만 원을 연금 저축으로 납입했다면 600만 원의 16.5%인 99만 원의 세금을 공제 즉 빼주는 것입니다.

여기서 주의해야 할 것은 환급이 아니라 공제라는 것입니다. 돌려주는 것이 아니고 연말정산이나 종합 소득세 신고를 할 때 세액 계산할 때 이 부분을 빼주는 것입니다.

참고로 연금 저축은 나중에 연금으로 수령 받을 때 연간 1,200만 원 이하로 수령하게 된다면 연령에 따라 55세 ~ 70세 미만 5.5%, 70 ~ 80세 미만 4.4%, 80세 이상 3.3%의 연금 소득세를 떼고 받게 됩니다.

연간 1,200만 원을 초과한다면 종합 과세 또는 16.5%의 분리 과세 중 선택해서 세금을 공제하고 연금을 받게 됩니다.

비과세 혜택을 받기 위해서는 납입 기간이 5년 이상이 되어야 하고, 전체 보험 기간은 10년 이상이 되어야 합니다. 또 매월 납입하는 금액은 월 적립식 기준으로 150만 원까지 입니다.

추가 납입을 포함해도 연간 1,800만 원까지만 인정되고, 일시금 납입 기준으로 총 보험료 1억 원까지 넣을 수 있습니다.

연금 저축 연금 보험을 가입할 때 주의 해야 할 점이 있습니다. 연금 저축은 공제 받을 세금이 없다면 받을 혜택이 없기 때문에 가입하는 의미가 크지 않은 상품입니다.

연금 저축은 연금으로 수령하지 않고, 중도 해지를 하게 되면 해지 시 돌려받는 전체 금액에 16.5%의 기타 소득세를 뺀 금액을 받게 됩니다.

연금으로 수령하는 조건으로 세액 공제 혜택을 해준 것인데 연금으로 받지 않고 중도 해지를 했기 때문에 여태껏 받았던 혜택인 16.5%를 다시 뱉어내라는 것입니다.

세액 공제를 13.2% 받은 분들도 중도 해지 시에는 16.5%를 공제하기 때문에 손해를 볼 수밖에 없습니다. 때문에 가입할 때 신중하게 생각하고 선택해야 합니다.

연금 보험은 꼭 따져봐야 할 것이 있습니다. 최저 보증 이율, 연금 지급률, 연금 수령 도중 사망 시 보장 기준, 매달 연금 지급액을 따져봐야합니다.

각 회사 별로 최저 보증하는 이율이 정말 다양합니다. 최저 보증 이율이 높아야 돈이 많이 쌓입니다.

그런데 최저 보증 이율이 아무리 높아도 연금 지급률이 낮다면 내가 받는 연금액이 크지 않을 수 있습니다.

연금 지급률 이란 원금에 이자를 더해 총 쌓여있는 연금 기준 금액을 몇 퍼센트 비율로 지급 할지를 결정하는 것입니다. 이 비율이 높아야 연금 지급액이 높아집니다. 기준금액 × 연금 지급률 = 연금 지급액이 되는 것입니다.

예를 들어 1억 원 × 5% = 500만 원 이런 식으로 지급액이 정해집니다. 때문에 연금 지급률이 중요합니다.

연금 저축과 연금 보험은 비슷한 것 같지만 전혀 다른 상품이기 때문에 나에게 어떤 것이 맞는 상품인지 제대로 분석해보고 가입하셔야 손해 볼일이 없습니다.

연금 저축과 연금 보험의 차이점에 대해 알아봤는데 둘의 차이점과 장단점을 이해하시는데 조금이라도 도움이 되셨으면 좋겠습니다.